Niezależna Gazeta Obywatelska

Zanim zdecydujemy się wnioskować o kredyt gotówkowy, warto poznać jego cenę. Co składa się na całkowity koszt kredytu? Przede wszystkim oprocentowanie czy prowizja. Koszt kredytu będzie zależny również od naszego wieku czy wyboru zabezpieczenia transakcji. Jak obliczyć koszt kredytu samodzielnie?

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Ubiegając się o kredyt gotówkowy czy hipoteczny chcemy wiedzieć, ile będzie nas on kosztował. Jego cena wyrażona jest za pomocą RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. To wskaźnik mówiący ile procent wartości kredytu stanowi jego cena. Przyjmuje się, że im RRSO zobowiązania mniejsze, tym jego koszt jest niższy. Nie należy jednak sugerować się wyłącznie wysokością stopy oprocentowania.

Na całkowity koszt kredytu składa się wiele parametrów. Jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Wystarczy wziąć je wszystkie pod uwagę oraz zapoznać się z cennikiem kredytodawcy. Koszt podobnej wysokości kredytu może być różny w poszczególnych firmach. Warto więc skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych i wybrać ten, którego cena będzie dla nas odpowiednia.

Całkowity koszt kredytu możemy obliczyć za pomocą kalkulatora kredytowego. Dostępny jest on online. Wystarczy, że za pomocą specjalnych suwaków wskażemy wysokość interesującego nas kredytu, a także czas, w którym chcemy go spłacić. Niektóre kalkulatory wymagają podania dodatkowych informacji. Wszystko po to, aby obliczenia były dokładniejsze.

Trudniejszym sposobem na obliczenie kosztu kredytu jest skorzystanie ze specjalnych wzorów matematycznych. Nie każdy jednak zna wszystkie parametry kredytu, aby podstawić je do wzoru. Ważne jest również to, że istnieją osobne wzoru do obliczeń kosztu kredytu w przypadku rat stałych oraz malejących.

Co składa się na rzeczywisty koszt kredytu?

Szukając odpowiedniej oferty, musimy zwrócić uwagę, jakie elementy składają się na całkowity koszt kredytu i wybrać ofertę, która będzie dla nas korzystna. Co zwykle składa się na koszt kredytu?

• oprocentowanie (stałe lub zmienne);
• prowizja – opłata za udzielenie kredytu;
• odsetki – kara finansowa za opóźnienie w spłacie kredytu;
• rodzaj rat – ma on duży wpływ na koszt kredytu, dlatego warto poznać każdą z opcji jeszcze przed podpisaniem umowy kredytu.

Bardzo ważnym elementem, od którego zależy koszt kredytu, jest jego ubezpieczenie. To forma zabezpieczenia transakcji, która jest opcjonalna. Kredytodawca będzie jej wymagał wtedy, gdy nasza zdolność kredytowa będzie niska. Ubezpieczenie należy zapłacić z góry za cały okres kredytowania. Istnieje możliwość rezygnacji z ubezpieczenia (jeśli zostało ono wykupione jako dodatek, a nie warunek otrzymania kredytu). Kredytodawca może zgodzić się na zmianę formy zabezpieczenia kredytu z ubezpieczenia np. na zastaw czy poręczenie.

Od czego jeszcze zależy koszt kredytu bankowego?

Oprocentowanie kredytu czy prowizja to najważniejsze elementy wpływające na całkowity koszt kredytu. Bank bierze jednak pod uwagę również inne informacje, które mają wpływ na cenę zobowiązania. Od czego jeszcze zależy koszt pożyczki?

• wieku kredytobiorcy – osoby młode, emeryci czy renciści są ryzykownymi kredytobiorcami. Młodzi mogą nie spłacić kredytu ze względu na niskie dochody. Starsze osoby z kolei otrzymują niską emeryturę i często są schorowane. Mogą więc umrzeć zanim spłacą zobowiązanie.
• wykształcenia, formy zatrudnienia, lat pracy – im stabilniejsze zatrudnienie, tym mniejsze ryzyko kredytowe. Bank chętniej udzieli finansowania osobie, która zatrudniona na umowę o pracę od lat otrzymuje stały dochód i zmienia stanowiska na wyższe.
• ilość osób będąca na utrzymaniu kredytobiorcy – im większa rodzina, tym mniejsza zdolność kredytowa. Dochód wnioskującego dzielony jest na ilość osób, która pozostaje na jego utrzymaniu. W ten sposób określa się możliwości finansowe kredytobiorcy.

Bank powinien przedstawić nam symulację kredytu, ukazującą wszystkie koszty, wysokość rat i sposób zapłaty. W ten sposób będziemy mogli wybrać opcję, która najbardziej odpowiada naszym możliwościom.

Całkowity koszt kredytu – jak go zmniejszyć?

Ubiegając się o kredyt bankowy, warto wiedzieć, że istnieje kilka sposobów na obniżenie jego kosztów. Niższą ratę kredytu zagwarantuje nam:

• Wnioskowanie wyłącznie o taką kwotę, która jest nam rzeczywiście potrzebna.
• Weryfikacja promocji czy rabatów, które mogą obniżyć całkowity koszt kredytu.
• Wybór odpowiedniego typu rat (stałe, malejące).
• Negocjacja warunków kredytowania z bankiem.
• Spłata rat zobowiązania w terminie.

Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o kredyt, warto poznać oferty kilku kredytodawców. W ten sposób zobaczymy różnice występujące w ofertach, a także świadomie wybierzemy najlepszy dla nas produkt. Dobrze jest również poprawić swoją zdolność kredytową, aby uzyskać korzystne warunki finansowania.